(※가입 전 필독) 종신보험 해약 환불 주의사항
오늘은 종신 보험 해약 반환금에 관한 주의 사항을 알려 드리려고 합니다.
먼저 소비자 분들이 아셔야 할 두 가지가 있습니다.
1. 모든 보험상품 중 종신 수수료율이 가장 높다.
2) 종신씨는 사망보장이다
이 개념을 숙지하신 후에 설명을 들으시면 더 이해하기 쉬우실 겁니다.
대부분의 설계사들은 종신을 저금상품처럼 판매합니다.
은행 금리가 너무 낮은가요. 복리 2. 몇 %로 최저 보장됩니다! 추가 납입을 하면 훨씬 더 많은 목돈을 마련할 수 있습니다!나중에 연금으로 전환도 되고 사망보험금도 미리 받을 수 있어요!"
이런설명을하고10년후에는자녀학자금,10년후에는자녀결혼자금,20년후에는은퇴자금,남은돈은상속자금으로활용하라라는설명을하겠죠.
이건 과대포장이라고 할 수 있습니다.
물론 현재 기준금리는 0.50%이고 은행 등 저축상품은 보통 1% 이자율이니까 사실 2.2%만 보면 당연히 좋아 보이지만
최저 보장만 생각하는 것은 종신이라는 상품의 본질을 이해하지 못한다는 것입니다
예를 들어, 20년 납부된다고 가정하면, 종신 보험 해약 환불금은 25년 정도로 원금 수준이 된다는 의미입니다.
세상에 어떤 저축이 밑천이 되려면 몇십 년이 걸리나요?
왜 그랬을까요? 종신은 사망 보장이기 때문에 그런 겁니다.
내일이든 다음 달이든, 피보험자가 사망했을 경우에, 몇천, 몇억의 사망 보험금을 지급하지 않으면 안 되는 그 리스크에 대한 사업비가 공제됩니다.(대략 20-30%는 넘습니다)
10년 납부는 납입료 554,000으로 원금회복은 17년째정도 됩니다.
20년납은 납입료 316,000으로 원금회복은 24년째정도 됩니다.
예를 들어, 3년 만기 적금을 1년에 해약했다고 해서 원금을 잃는 일은 없습니다.
약정한 이율보다 훨씬 적은 약간의 이율과 원금을 지불하는군요.
그런데 종신은 납입 기간 내에 해약을 하면 막대한 손해를 입게 됩니다.
그리고 납입을 끝내도 몇 년이 지나면 원금수준이 됩니다.
추가 납입은 납입시 2~3%정도의 수수료가 공제됩니다만, 그런데도 원래의 사업비보다는 훨씬 적고, 확실한 것이 좋습니다.
10년납으로 납입료 554,000 + 추가납입 554,000 = 1,108,000 1:1의 비율로 추가납입을 10년간 하면 원금회복은 11년째정도 됩니다.
20년 납으로 납입료 316,000 + 추가납 316,000 = 632,000 1:1의 비율로 추가납입을 20년간 실시하면, 원금 회복은 15년째 정도가 됩니다.
그런데도 추가 납입을 하면 20년 납부는 납입 기간내에 원금 회복할 수 있습니다.
그런데 이것이 큰 의미가 있을까요?20년 돈 내는데 15년 만에 원금 되는 저축? 그렇네요
기본적으로 종신은 원금 회복이 현저하게 늦기 때문에 저축을 할 수 없습니다.
그리고 위의 예처럼 원금만으로도 30만, 50만을 10년, 20년을 납부하기가 쉬울까요?
그런데, 추가 납입을 1배수 더해서 60만, 100만을 10년, 20년간 납입할 수 있습니까?
당연히 일반인에겐 불가능한 금액일겁니다. 그래서 설계사들이 어떻게 할 건지
사망보험금을 줄여서 납입료를 내리겠습니다.
예를 들면, 상기의 예에서 1억이었던 사망 보장을 3천, 5천이라고 하는 상태로 내려 납입료를 10만~20만대로 합니다.
소비자에게 납입료는 삭감되므로 부담은 줄어들 것입니다. 그렇게 해서 대부분 20년 납을 권합니다. 월 부담이 줄어들기 때문에
여기서 설계사들의 장사가 보여요.
종신은 원래 사망 보장인데 사망 보험금을 줄여 3천 5천으로 하면 의미가 있을까요?
종신이라는 보험 상품의 본질로부터 동떨어진 설계입니다.
그리고 일단 근무처의 수수료 테이블이 모두 다르지만, 보통 종신은 20년 납 수당이 10년 납의 두 배 정도 됩니다.
10년 납은 너무 부담스러울 테니 20년 납으로 하는 게 좋겠고, 납입을 오래하면 할수록 쌓이는 돈이 많아지니까 나중에 이자도 더 많아져요.추가납입도 더가능하구요.
어떻게보면옳은이야기이긴하지만결국궁극적인이유는본인들의수당때문에이런말을하는거죠.
결과적으로 10년을 내든, 20년을 내든, 추가 납부를 하든 말든 종신보험 해지 환급금으로 목돈 마련, 학자금, 연금 전환 등은 이뤄지지 않는 꿈입니다.
물론정말로"몇백만원씩내면서20년을잘유지할수있고,내가죽을때까지이돈을쓰지않고자녀에게상속자금으로돌려주겠지."라는소비자들이있다면이런분들에게는적합합니다.
40년, 50년, 60년 장기적 관점에서는 점점 초저금리 시대로 가는 만큼 은행 이자율보다는 낫기 때문입니다.
그리고 10년 5천까지는 증여세 비과세로 이런 점을 잘 활용해서 종신을 준비하면 나중에 상속세를 대폭 절감할 수 있습니다.
근데 지금 종신을 가지고 계신 분들 중에서 과연? 이런목적으로준비하는것이몇명이될지물론순수보장형처럼나중에한푼도못받는것보다낫다고생각할수도있겠죠?
맞아요 근데 나중에 원금이 회복되니까 좋네요
그런데 종신 판매업자는 질병 상해에 대한 보장이 좋지 않습니다.
보장범위가 작아서 환불율이 있어서 높습니다.
그리고 이해가 안 가는 부분이지만 기존 설계사들이 이런 질병 상해 특약을 함께 구성할 때 모두 갱신형에 편입합니다(정말로 된 것인지 모르겠습니다).
갱신형은 계속 갱신되어 납입료가 인상되어 그 인상분을 적립금으로부터 우선 공제됩니다.
그러다가는 자기도 모르게 나중에 해약환급률이 현저히 감소할 것입니다.결과적으로, 문제는 기존의 판매 방식에 맞지 않다는 것입니다.
종신보험 해지환급금만 강조하면서 저축인처럼 설명하고 과대포장해서 장점만 내세우는 설계사들이 문제입니다.
종신형은 사망이 우선이고 저축은 뒤를 따르는 부수적인 옵션입니다.
때문에 사망 보장이 필요한 소비자에게만 권해야 하며,
고객의 상황과 여력 등을 파악하고 여력이 없는 경우 정기 보장으로 대체해야 합니다.
결국 일반 서민들에게는 거의 어울리지 않는 상품입니다
질병 상해에 관한 보상도 10만원을 넘으면 부담이 되지만, 사망 보장을 몇 십, 몇 백을 하라는 건가요?
부디 더 이상 설계사의 돈벌이 수단으로 이용되어서는 안됩니다.보험디자이너 정태성blog. naver.com
